周一中午，林晨在工位上打开房贷APP。
这是他一直在想但一直没做的事——提前还房贷。之前不是不想还，而是没有余力。失业那段时间，光是每月一万一的月供就压得他喘不过气，更别提提前还款了。后来入职T厂，有了稳定收入，但投资账户里的钱在复利效应下增长速度远超房贷利率，提前还款反而不划算——把钱留在投资账户里继续滚动，长期收益远高于省下的那点利息。
但现在情况不同了。账户突破两百万，还清了亲友债务，手里还有充足的资金。投资系统仍在运行，但他需要给自己留一条退路——万一市场出现极端情况，至少房子是安全的。
他点开贷款详情页：
贷款余额：187万元 贷款期限：剩余27年 月供：11,800元 利率：4.2%（去年LPR下调后调整）
一年下来光月供就要十四万多，其中利息占了将近一半。虽然投资系统的收益率远高于4.2%，但林晨算了一笔账：提前还六十万本金，月供可以降到五千左右，一年省下八万多的现金流。这笔钱不是投在系统里赚更多，而是换来一种确定性——无论市场怎么波动，月供的压力不会再压得他喘不过气。
他在备忘录上写了几行数字：
提前还款：60万 还款后贷款余额：127万 还款后月供：约5,000元（重新计算） 每月节省：约6,800元 每年节省：约81,600元
他对比了两种方案： 方案A：不提前还款，60万留在投资账户，按保守估计年化10%计算，一年收益6万。扣除房贷利息约2.5万，净收益3.5万。 方案B：提前还款60万，月供从1.18万降到5千，每月多出6,800元现金流。这部分钱可以每月定投进投资账户，一年约8万，按年化10%计算，复利效应同样可观。
两个方案在纯数学上差距不大，但方案B有一个方案A没有的东西——安全感。
月供从一万一千八降到五千，意味着即使他失业了，凭苏婉一个人的工资也足以覆盖月供。这意味着即使投资系统出了极端情况，房子不会断供。这意味着苏婉不需要再在每个月的还款日偷偷看银行余额。
他合上APP，给苏婉发了条微信：我想提前还一部分房贷，你觉得呢？
苏婉的回复来得很快：还多少？
六十万。还完之后月供降到五千左右。
沉默了大约一分钟——这是苏婉在认真思考的标志
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